Proč je dobré mít cestovní pojištění s připojištěním storna
V pátek, v den začátku podzimního celostátního setkání 2024, jsem měl telefonát, klient se mě ptal, co dělat, když má závažný zdravotní infekční problém a nemůže jet na celostátní setkání. Za setkání zaplatil cca 7 000 Kč, a nakonec na něj nemohl jet, i když sám chtěl. K domluvě (včetně doložení potvrzení od lékaře) s organizátory ani přímo s hotelem ten den nedošlo. Klient se nevzdal, následující den žhavil nadřízené v hotelu, kde mu byly všechny vstřícné varianty zamítnuty a vrcholem všeho dostal „radu“: „měl jste si dávat pozor, abyste neonemocněl“. Nakonec organizátoři po proběhnutí celé akce část peněz vrátili ze svých zdrojů. Nicméně kdyby nevrátili, klient nezmůže nic, byla to pouze jejich dobrá vůle. Stejně jako nezmůže ex-post nic s hotelem Krakonoš v Mariánských Lázních, který tak měl nastavené storno podmínky. I na cestování po ČR ale lze sjednat cestovní pojištění, i s připojištěním storna.
Kolik stojí cestovní pojištění s připojištěním storna po ČR
Různě dle požadavků, potřeb, vás a vašeho věku. Níže uvedené ceny berte orientačně, už zítra mohou být jiné.
Pokud bych jel sám na všech 5 dní celostátního setkání v ČR a platil 7 000 Kč za setkání, může mě pojištění storna stát např. 189 Kč u ČPP (spoluúčast 0 %, ale i 50 %), 210 Kč u Directu (20% spoluúčast) nebo 212 Kč u ČSOB (10% spoluúčast, včetně připojištění v ceně). Zajímalo mě jen pojištění storna (a co šlo, jsem odstranil z nabídky, i kdyby to bylo za příplatek jen korunu).
Pokud pojedete celá rodina, např. dva dospělí a dvě děti, na ceně pojištění storna se to projeví cca čtyřnásobkem ceny (ČPP 756 Kč, ČSOB 784 Kč, Direct 840 Kč). U více osob se zaměřte na to, komu z dalších osob proplatí pojišťovna storno, když onemocní jen jedna z osob, ať nejste překvapeni a nemáte nerealistická očekávání. Např. když pojedou dvě dospělé osoby, druhé storno pojišťovna může zaplatit také. Když tři, může zaplatit storno jen nemocnému, pokud se o sebe postará doma sám.
Samozřejmě se lze pojistit i na jarní celostátní setkání v Polsku. Zde má cestovní pojištění vyšší přidanou hodnotu, protože kryje i repatriaci do ČR, spoluúčast zdravotní péče v Polsku a pomůže vám s vyřizováním v Polsku, zvláště pokud jako já polštině rozumíte prachbídně. V rámci cestovního pojištění lze sjednat plno dalších připojištění, např. pojištění odpovědnosti (ale to doporučuji mít sjednané po celý rok na vysoký limit, více viz Odkaz) nebo úrazové připojištění (opět lépe ho sjednat po celý rok včetně pojištění nemoci). Asistenci vozidla – nějakou máte vždy s povinným ručením, v cestovním pojištění si to sjednejte v případě, kdy ji máte nastavenou kolem komína a na dovolenou chcete lepší.
Když jsem kalkuloval sebe a svou rodinu, zvolil bych si jednu z těchto možností, shodou okolností všechny u pojišťovny Colonnade: Silver pojištění bez storna (lze tak uzavřít klidně těsně před odjezdem) pro celou naši rodinu (2+2) na celou dobu setkání na léčebné výlohy (a třeba i repatriaci) do limitu 5 mil. Kč by stálo 211 Kč (90 Kč pro jednotlivce). Plnění i s alkoholem v krvi do 0,5 promile, i za stabilizovaná chronická onemocnění. A plno drobných pojištění. Pozor, odpovědnost je pojištěná jen do limitu 2,5 mil. Kč, tedy tento tarif nedoporučuji, pokud nemáte vlastní smlouvu s dostatečným limitem s územní platností i v Polsku.
Pokud bych chtěl připojistit storno, stálo by cestovní pojištění jednotlivce 309 Kč (nastavil jsem cenu zaplacených služeb na 8 462 Kč, tedy bez jakýchkoliv slev). Pokud bych tedy chtěl pojistit celou svou rodinu se stornem, bylo by to za 1374 Kč i ve vyšším tarifu (léčebné výlohy do 100 mil. Kč, všechna drobná připojištění navýšena a rozšířena, odpovědnost 10 mil. Kč – stále dle mě nedostatečný limit).
Jak cestovní pojištění vyjde pro vás? Pravděpodobně podobně. Ta se stornem pravděpodobně levněji, protože většina lidí má na setkání nějakou slevu (člen Mensy, za brzkou registraci do konce února, za platbu ubytování přes web, vícelůžkový pokoj). Ale nemohu vyloučit i vyšší ceny, např. pro dříve narozené. Pro vícečetné rodiny pojištění vychází levněji. Ale pozor, u pojištění storna se pojistěte tak, jak pojedete a jak jste na sobě závislí; sloučením více rodin do jedné smlouvy sice můžete získat levnější pojistné, ale můžete být pak při pojistné události nemile překvapeni a nemusíte dostat pojistné plnění, které byste dostali, kdybyste byli pojištěni jen sami jako jedna rodina.
Vždy je potřeba číst pojistné podmínky
Každá pojišťovna to má jinak, nelze moc srovnávat pojištění jen dle ceny. To, že vám pojišťovna něco sjedná, neznamená, že vám bude plnit. Kvůli nákladům pojišťovna řeší naplnění podmínek často až při pojistné události – ověřovat je u každé smlouvy předem by se značně projevilo na ceně pojistného, oproti řešení jen u smluv, kde se má plnit. U storna si dejte pozor především na to, že pojištění je nutné sjednat krátce po uzavření smlouvy o zájezdu či ubytování, což je nejčastěji spojené s placením první zálohy. Tedy nejlépe sjednat cestovní pojištění hned ten den, kdy platíte první zálohu. ČSOB a ČPP vyžaduje sjednání storna do 3 pracovních dnů od uzavření smlouvy o zájezdu/ubytování. Ale pokud si pojištění u ČPP sjednáte méně než 14 dní před počátkem cesty nebo čerpáním služby, činí spoluúčast pojištěného na pojistném plnění 50 % vyúčtovaných stornopoplatků. Colonnade to má složitější, ale zas zvláště přívětivé pro případy, jako je celostátní setkání, kdy se platí pobyt měsíce dopředu. Když si sjednáte pojištění až s doplatkem (i do 14 dnů od zaplacení), nejpozději ale měsíc před odjezdem, nevadí dokonce, že jste ještě dříve platili první zálohu (není uvedeno v pojistných podmínkách, zjišťoval jsem kvůli konkrétnímu případu telefonicky). Pokud ale chcete využít last minute nabídky, musíte si sjednat pojištění nejpozději ten den, co zaplatíte svou dovolenou.
Pojištění storna má často spoluúčast, např. 10 %. Co to znamená v praxi? Ať už pojištění využijete, či ne, zaplatíte již zmíněné částky pojistného. Když ho využijete, můžete přijít o další platbu, spoluúčast, abyste byli stále motivováni jet, i když už máte nárok na pojistné plnění. Může být i nulové, třeba pro případ hospitalizace či smrti u Colonnade nebo u ČPP, když pojištění sjednáte více než 14 dní před odjezdem.
A jaké důvody pro storno jsou plněny? Pojištěné důvody jsou různé pro různé pojišťovny, ale i jejich tarify. Obecně lze říct, že nikde vám nepojistí to, že se vám nechce nakonec jet – to musíte včas odhalit a zrušit setkání, když jsou ještě nulové storno poplatky. Obecně bývají pojištěny vážné důvody, které vám zabrání odjet nebo dovolenou předčasně ukončí. Jsou pak hrazeny náklady na předčasný návrat z vážných důvodů, jako je náhlá nemoc, úraz, úmrtí v rodině, živelní pohroma v místě pobytu apod.
Co vše je hrazeno? Storno poplatky, které si účtuje cestovní kancelář, dopravce nebo ubytovací zařízení v případě zrušení cesty před odjezdem. Již zmíněné náklady na předčasný návrat. V některých případech i stornopoplatky za zrušení ubytování nebo jiných služeb, které jste si objednali samostatně mimo zájezd.
Stojí to za to?
To nechám na vás. Pojištění je obecně drahé, když ho nakonec nepotřebujete, a levné, když ho potřebujete (cenou je kromě pojistného i spoluúčast, která může být u některých pojištění i nulová, a čas vyřizování). Pojistit si i miliónové výdaje za léčebné výlohy v zahraničí (v EU až tak moc nehrozí, ale hrozí repatriace ve stovkách tisíců) nebo za odpovědnost je rozhodně důležitější a poměr pojistného a výše potenciálního pojistného plnění vyšší (a pravděpodobnost rizika logicky nižší) než u pojištění storna, kde jde o škodu v tisících a pojistné ve stovkách (a pravděpodobnost rizika vyšší). My jedeme vždy s cestovním pojištěním, byť u hranic, byť na jeden den. Nerad platím, asi jako každý, ale mně se snadněji platí pojistné s vědomím, že je to vlastně i nepřímá charita vůči těm, kdo mají pojistné plnění, a rád jim pár korunami přispěji.
Obecně nejlevnější je domluvit si nulové či aspoň nižší nebo kratší storno přímo s ubytovatelem před zaplacením. Jak se říká, líná huba, holé neštěstí. Lze si domluvit platbu zálohy dlouho předem, ale vrácení 100 %, když třeba zrušíte i měsíc před termínem. Lze se ptát na vaše konkrétní obavy (že dítě opět bude nemocné) a domluvit si lepší storno podmínky pro tento případ. Nejlepší je se ptát předem, s empatií, ubytovatelé bývají vstřícnější, kdy je možné, že se prostě ubytujete jinde, než ex-post…
A i když to nešlo a dojde k něčemu nečekanému, obvykle se lze s ubytovatelem domluvit, že přijedete jindy – i kdyby s nějakým omezením, poplatkem, obvykle je to win-win řešení nastalé situace. A kdyby hotel nechtěl přistoupit ani na tuhle možnost, zařiďte se jako klient, dejte si takové ubytovací zařízení na blacklist a už nikdy se tam neukažte. A případně si jako já dejte na blacklist i hotely, které takto přistupují k vašim známým.
A pokud se nedomluvíte, nechcete riskovat nedomluvení se ex-post a prostě na dané místo chcete i tak jet, krom risknutí storno poplatků máte možnost uzavření právě cestovního pojištění.