DIP dle zákona je možné sjednat od 1. 1. 2024. Stručně je to možnost investovat nebo jen spořit na důchod po dobu min. 10 let s využitím daňových odpočtů. Nově sjednocený limit pro doplňkové penzijní spoření (DPS), životní pojištění (ŽP) a DIP je nově ve výši 48 000 Kč ročně pro účastníka a 50 000 Kč pro zaměstnavatele.

Co dává smysl udělat hned? Snížit příspěvek na DPS na 1000 Kč (ve většině případů stačí změnit trvalý příkaz, nemusíte podstupovat byrokracii, pokud nemáte přeplatek) a od července naopak můžete navýšit na 1 700 Kč. Šetřete si daňový odpočet pro DIP – vždy v prosinci budete mít případně možnost ho přece jen využít na DPS. Podobně můžete postupovat u ŽP, ale zde to může být komplikovanější – proberte s poradcem.

V realitě se teprve nyní objevují první vlaštovky. Nicméně není kam spěchat. Zatím můžete investovat v klasických produktech a DIP si uzavřít klidně až ke konci roku a využít daňový odpočet až třeba v prosinci. Dává mi smysl vyčkat se založením DIP, než se objeví pokud možno všechny nabídky od společností, i od těch pomalejších. Pokud vás zajímá víc, odkážu vás na můj článek: mensa.click/148.

Druhé téma letošního roku je povinné ručení elektrostojek (někdo jim říká elektrokoloběžka, ale toto označení na rozdíl od neelektrické varianty nedává smysl), jednokolek, dvoukolek, segway apod. Původně mělo být od 23. 12. 2023, nyní to spíše vypadá od 1. 3. 2024 nebo později. Velmi komplikované téma. Stručně: paradoxně pro nikoho se toho moc nezmění.

Pokud máte legální elektrostojku apod. schválenou pro provoz na pozemních komunikací v ČR (tedy max. 25 km/h, max 250 W), chce si to zjistit, jestli je těžší než 25 kg. Pokud ano, není kam spěchat, dává smysl uzavřít povinné ručení, až schválí zákon. Pak si za nějakých 300 Kč ročně od 1. 3. 2024 sjednejte povinné ručení a užívejte si vyšších limitů povinného ručení, než nyní máte přes pojištění občanské odpovědnosti. Pokud máte max. 14 km/h nemusíte nadále mít povinné ručení. Bohužel opět to vypadá, že buď budete mít povinnost si uzavřít povinné ručení, nebo naopak si nebudete moci uzavřít povinné ručení a budete se muset spokojit s pojištěním občanské odpovědnosti a jeho celkovým limitem 50 mil. Kč u jedné pojišťovny, který vám lehce nemusí stačit, pokud vážně zraníte více osob najednou.

Pokud máte elektrostojku a podobné stroje překračující 250W a 25km/h jsou dvě možnosti. Buď už dávno musíte mít povinné ručení (a i jiné povinnosti), protože se vaše vozidlo řadí oficiálně do jiné kategorie (moped, motorka – viz zákon č. 56/2001 Sb., který se následně odvolává na Nařízení EU č. 168/2013 – mensa.click/149). Nebo s ní nesmíte na pozemní komunikaci. A to se po přijetí zákona nemění. Pokud vám nějaká pojišťovna takovou elektrostojku pojistila přes pojištění občanské odpovědnosti, s vysokou pravděpodobností od účinnosti nového zákona už nebude plnit: „Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za újmu způsobenou v souvislosti s činností, vztahem nebo postavením pojištěného, u nichž: a) obecně závazný právní předpis ukládá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu a sjednat pojištění odpovědnosti (povinné pojištění).“

Doporučuji se výkonných elektrostojek zbavit. Pokud budete po účinnosti riskovat, doporučuji si povinné ručení sjednat, škodu za vás poškozeným zaplatí a vždy je tu šance, že ji nebudou plně regresovat od vás, podobně jako ji ne vždy regresuje po řidičích aut, které nemají technickou nebo byly neoficiálně upraveny. Ale na rovinu, není to nulová šance, ale ani ne moc velká. Samozřejmě můžete sázet na chaos v zákonech a pokud neporušujete limity příliš (např. elektrostojka 1000 W a 25 km/h), máte větší šanci než někdo s elektrostojkou, která jezdí vyšší rychlostí než 45 kmh nebo má vyšší výkon než 11000 W (zde už nestačí běžné řidičáky AM, B, ale potřebujete řidičák skupiny A2, přičemž řízení bez řidičského oprávnění je trestný čin, hrozí až roční trest odnětí svobody, trest zákazu činnosti od jednoho do deseti let nebo peněžitý trest, který se obvykle pohybuje v desetitisícových částkách). Sjednání povinného ručení vás nezprostí dalších povinností a z toho plynoucích sankcí – kurýr v Ostravě takhle přišel na 6 měsíců o řidičák na náklaďák kvůli elektrostojce. Podrobný článek na toto téma připravuji v lednu na mesec.cz.

A nejde jen o starobní důchod. Jde především o případný invalidní, sirotčí a pozůstalostní důchod, pro jehož přiznání
platí výrazně mírnější podmínky, přesto zde však jsou. Kromě poklesu pracovní schopnosti potřebujete splnit potřebnou
dobu pojištění, abyste vůbec invalidní důchod získali. Tato podmínka platí také v případě pozůstalostních důchodů (tj.
vdovský/vdovecký a sirotčí důchod), aby vaši pozůstalí mohli po vás důchod získat. Podmínkou vdovského a vdoveckého důchodu je navíc diskriminační podmínka manželství. [1] Pokud je vám více než 28 let, potřebujete 5 let pojištění v průběhu
uplynulých 10 let. Pokud je vám více než 38 let, stačí 10 let pojištění v uplynulých 20 letech, více viz [2]. Nutno říci, že převážná většina lidí tuto podmínku potřebné doby pojištění splňuje, včetně dětí a studujících. Nezapomínejme, že výše přiznaného důchodu bude odpovídat výši vámi odvedeného pojištění bez ohledu na to, jakým politováníhodným způsobem jste k invaliditě přišli.

Pokud býváte dlouhodobě nezaměstnaní bez podpory nebo máte dlouhodobě příjmy bez odvodů sociálního pojištění (především příjmy z nájmu, kapitálové příjmy), vážně zvažte placení dobrovolného pojištění, abyste vždy v každém okamžiku měli splněnou alespoň podmínku doby pojištění pro invalidní důchod. Auto vás může přejet kdykoliv a komerční pojištění (především obecné invalidity) obvykle vyjde dráž, než si po dobu 5 let z každých 10 let platit (alespoň v minimální výši) sociální pojištění.

Důležitá je i výše penze, kterou lze odhadnout a poté se případně dopojistit kvalitním komerčním pojištěním. Samozřejmostí u tak důležitého pojištění je přečíst si celé pojistné podmínky a rozumět jim. Alespoň si zkontrolujte, že pojištění neobsahuje výluky proti duševním nemocem, terorismu, sebevraždě, resp. že pojistné plnění obdržíte i v případě invalidity způsobené úrazem či nemocí, při teroristických událostech, při sebevraždě či v důsledku duševní choroby.

Důležité je, co je evidováno u MSSZ. Zkontrolujte si informativní osobní list důchodového pojištění (IOLDP) [3] a případně si dejte do pořádku evidované doby. Nenechávejte to na období, kdy budete invalidní, nebo na pozůstalé. Vám samotným se bude snadněji odpovídat na otázky o vašem studiu či vojenské službě, které obvykle v IOLDP chybí, nebo o vašich zaměstnáních. Snadněji také budete hledat příslušné dokumenty. Věřte, že pro pozůstalé je případné hledání těchto dokumentů náročné i proto, že vyvolávají vzpomínky, emoce, a ještě náročnější je najít případné svědky.

Osobně jsem si IOLDP nechal poslat. Doložil jsem chybějící doby studia a následně si výpis přepsal do srozumitelnější formy pro mé účely. Spočítal jsem si pojištěnou dobu včetně náhradních dob i bez nich a také dobu pojištění za posledních 10 let. Také jsem si spočítal termín, do kterého stále ještě plním podmínku invalidní penze (i kdybych od tohoto okamžiku neměl již žádnou další pojištěnou dobu), což je den, kdy mám udělat další kontrolu IOLDP. Toto datum jsem si zapsal do svého diáře, myšlenkové mapy, kde mám podobně vzdálená data jako: kdy mi končí řidičák, občanka, pas, kdy mám provést další revizi plynu, revizi elektřiny apod.

IOLDP tedy kontrolujte minimálně jednou za 10 let. A když už budete mít IOLDP, můžete si zkontrolovat, jak plníte doby pojištění pro starobní penzi. Pokud nemáte krátce před důchodem, platí pro vás tyto podmínky pro odchod do starobního důchodu:
· doba pojištění 35 let a důchodový věk,
· nebo doba pojištění 30 let (bez náhradních dob) a důchodový věk,
· nebo doba pojištění 20 let a důchodový věk +5,
· nebo doba pojištění 15 let (bez náhradních dob) a důchodový věk +5.

Spočítejte si konkrétní datum, kdy dle současné legislativy můžete odejít do důchodu, a zhodnoťte, jestli má pro vás smysl snažit se splnit dobu pojištění či ne. Pokud se mi podařilo aspoň část z vás přesvědčit, abyste si zkontrolovali váš nárok na státní invalidní penzi, popřípadě nárok pozůstalých na pozůstalostní penzi, článek splnil svůj účel.

Odkazy

[1] http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/davky/invalidni-duchody.htm

[2] http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/ucast-na-pojisteni/doba-pojisteni.htm#invalidni-poj

[3] http://www.cssz.cz/cz/duchodove-pojisteni/informativni-osobni-list-duchodoveho-pojisteni.htm